Contratos de tarjetas de credito

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ResumenLa ley federal exige a los emisores de tarjetas de crédito que publiquen sus acuerdos; encuentre el suyo en esta lista.Archivado en:El contenido de esta página es preciso en la fecha de publicación; sin embargo, algunas de las ofertas de nuestros socios pueden haber caducado. Por favor, revise nuestra lista de las mejores tarjetas de crédito, o utilice nuestra herramienta CardMatch™ para encontrar tarjetas que se ajusten a sus necesidades.  Lecturas esenciales, entregadas semanalmenteSuscríbase para recibir las noticias más importantes de la semana en su bandeja de entrada cada semana.Introduzca su dirección de correo electrónicoSuscríbase

A partir del 22 de febrero de 2010, las empresas de tarjetas de crédito están obligadas, en virtud de la Ley de Tarjetas de Crédito de 2009, a poner a disposición del público todos los contratos de las tarjetas de crédito, y los principales emisores de tarjetas lo han hecho a través de sus sitios web (véase el cuadro de contratos de tarjetas de crédito). Las compañías de tarjetas de crédito envían estos acuerdos por correo a los clientes cuando se emite la tarjeta por primera vez, por lo que muchas personas tiran los acuerdos o se olvidan de dónde los pusieron. Cuando hay cambios en las condiciones, los emisores de tarjetas de crédito envían avisos que sólo incluyen las nuevas condiciones, en lugar de enviar el contrato completo de la tarjeta de crédito.La ley de reforma de las tarjetas de crédito permite a los consumidores acceder a los contratos completos en línea incluso si no son titulares de la cuenta actual, algo que no era posible antes de la Ley CARD. “Cualquier titular de una tarjeta podrá acceder a una copia de su propio contrato de tarjeta de crédito”, según las directrices de la Junta de la Reserva Federal. Además de publicar los contratos de las tarjetas de crédito en sus propios sitios web, los emisores de tarjetas de crédito también deben presentar los contratos a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, que también publica los documentos en su sitio web.

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Con el crecimiento de la industria de la compra de deudas, la ley de prescripción se ha convertido en una defensa especialmente importante en las demandas de cobro de tarjetas de crédito. Los compradores de deuda no sólo adquieren la deuda de la tarjeta de crédito seis meses o más después de que el consumidor deje de pagar, sino que la deuda del consumidor puede venderse entonces de un comprador de deuda a otro y a otro más. Pueden pasar años desde el impago hasta el momento en que el último comprador de deuda en la cadena de propiedad adquiere la cuenta, y entonces ese comprador de deuda puede tardar más tiempo después de comprar la deuda hasta presentar la demanda.

Calcular cuándo ha prescrito una demanda de cobro de tarjetas de crédito es una cuestión sorprendentemente complicada, que ofrece a los consumidores demandados una serie de oportunidades para impugnar el cálculo del plazo realizado por el cobrador. En este artículo se examina la jurisprudencia reciente y no tan reciente al respecto:

Además, como se explica en el siguiente subapartado, el consumidor puede basarse a menudo en el plazo de prescripción más corto entre tres estados diferentes: el estado del foro, el estado elegido en el contrato y el estado de origen del emisor de la tarjeta. Si se aplica el plazo de prescripción de los contratos no escritos, entonces el plazo aplicable puede ser el más corto de los tres estados, que a menudo será sólo el de los contratos no escritos.

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Los contratos de crédito de los clientes minoristas variarán según el tipo de crédito que se conceda al cliente. Los clientes pueden solicitar tarjetas de crédito, préstamos personales, préstamos hipotecarios y cuentas de crédito renovable. Cada tipo de producto crediticio tiene sus propias normas de contrato de crédito en el sector. En muchos casos, las condiciones de un contrato de crédito para un producto de préstamo minorista se facilitarán al prestatario en su solicitud de crédito. Por lo tanto, la solicitud de crédito puede servir también como contrato de crédito.

Los prestamistas proporcionan una información completa de todas las condiciones del préstamo en un contrato de crédito. Entre las condiciones más importantes que se incluyen en el contrato de crédito están el tipo de interés anual, el modo en que se aplican los intereses a los saldos pendientes, las comisiones asociadas a la cuenta, la duración del préstamo, las condiciones de pago y las consecuencias de los retrasos en los pagos.

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Según la Ley de Veracidad en los Préstamos (TILA) de 1968, se prohíbe a los proveedores de tarjetas de crédito hacer declaraciones engañosas sobre sus ofertas, y se les exige que expliquen claramente las condiciones y disposiciones de sus tarjetas de crédito en el contrato del titular.  Por ello, los clientes que estén pensando en aceptar una nueva tarjeta de crédito deben revisar detenidamente su acuerdo de titularidad para confirmar que las disposiciones reales de la tarjeta son las anunciadas.

Aunque sus detalles varían, la mayoría de los acuerdos de los titulares de las tarjetas están redactados con un formato similar y en un tono directo. Abordan temas clave como los servicios disponibles para el titular de la tarjeta; las obligaciones del titular de la tarjeta con respecto a la empresa emisora; los tipos de interés, las penalizaciones y otras comisiones que podrían aplicarse en diversas circunstancias; y los métodos establecidos para gestionar cualquier conflicto entre el titular de la tarjeta y el emisor, en caso de que surja.